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小额贷款公司常见风险问题及风险控制措施之二

作者:管理员游览次数:440发表时间:2016-05-11
 

一、股权风险

1.在合伙企业中股份占比少,借款人在企业中不占主导地位。

2虚假股权风险。在企业中,借款人本来没有股权,但为了能贷款,制造虚假的公司章程和合伙协议。

对于前一种情况,由于借款人没有决策权,对收入和资产的分配不能自己做主,债务的偿还受到很大的限制,同时也意味着借款人只有较少的收入,还款能力有限,因此,放款金额不能超过其收入水平,同时,应要求具有决策权的合伙人作为担保人或共同债务人。

为了防范第二种情况,一是要对提供的公司章程或合伙协议进行真实性调查;二是要对企业的员工进行走访,核实合伙行为是否真实;三是要求其他合伙人提供担保。一旦核实是借款人虚构股权,应拒绝贷款。

二、借款人管理不足风险

1.管理制度缺失,缺少相应的管理制度。

2财务管理、账务混乱。

3.生产经营营场地脏、乱、差。

4工人生产积极性不高,士气低落。

5安全、消防存在重大隐患。

6生产现场管理不到位,存在窝工、偷工现象。

7仓库管理混乱,存货乱堆乱放,存在丢料、盗料现象。

8其他管理不足的情况。

由于借款人对企业的管理不足,其企业的资产就可能受到损害,企业的收人就会明显下降,如果情况严重,会危及企业的生存,甚至使其倒闭,最终会影响到偿还贷款,从而使贷款面临风险。

贷款机构的评估人员发现管理不足的现象后,要与借款人沟通,让其尽快纠正;如果情况严重,足以影响到还款能力时,应要求借款人采取整改措施,有明显效泉果后才考虑给予贷款。

三、经营风险

1.借款人使用或经营的原料或产品品质低劣。

2.进货成本费用很高,进货中间环节多。

3.借款人生产技术条件落后,机器设备老化、陈旧,生产工艺差。

4.安全生难产条件差,消防安全隆隐患严重,没达到国家规定的安全要求,事故风险高。

5.销售渠道单一,过分依赖少数客户。

6.应收账款收款期长、余额大,收款困难。

7.营业利润率低,费用大,经营杠杆高。

8.产品技术含量低,无竞争力。

9.学习营业绩中,主营业务盈利较小。毛利润率和净利润率低,甚至处于亏损状态。

10.存货周转率低,且存货中有大量废品。

11.其他的经营风险状况

由于存在上述的经营风险,当某一情况严重后,会变得很糟糕,可能会使得借款人的企业处于不稳定的经营状态。

贷款机构的评估人员发现有上述的经营风险后,要与借款人沟通,让其尽快扭转这种不利的局面。如果借款人企业虽然有某些方面的经营风险,但并不严重,或短时间内无法改变,预计将来一段时间内也不会形成大问题,不会损害其还款能力,可考虑提供贷款,视情况可要求提供抵押或担保。如果情况严重,足以影响到还款能力时,应要求借款人企业消除或减轻这种风险后才考虑给予贷款。

四、借款人还款能力不足风险

1.经营项目投资较小或固定资产少、很容易转移或出让。

2.经营项目利润少,收入不足。

3.调整后的资产负债比率过高。

4流动比率和速动比率过低(一般情况下,流动比率为2、速动率为1较合适)。

5现金流入量相比每期的还款额较低。

当借款人出现贷款申请额与其还款能力不足时,应降低贷款额度,在借款人的还款能力内发放贷款;也可要求提供抵押或保证担保。

五、借款人过度负债风险

1.企业的金融机构贷款、应付货款、应付工资、各种应付税费等债务很大,超过了其资产的承受能力。

2借款人有大量的民间借贷,特别是有高利贷。

3.借款人已经严重资不抵债。

借款人过度负债,导致其经营破产的情况在实际操作中经常发生,最终不能偿还贷款,这是目前小额贷款面临的最大风险之一。原因是:

1目前发放小额贷款的金融机构众多,竞争激烈,使得借款人能很方地在多个贷款机构贷款。

2在一些地方,民间借贷活跃,利率较高,借款人也能很方便地借到资金。

3目前征信系统不完善,人民银行征信系统只包含了银行和少数非银行金融机构的债务信息和信用记录,众多的类似于小额贷款公司和民间融资的债务信息和信用记录不在征信系统内,又无其他查询平台,这为贷款机构全面评估借款人的债务带来了难度。

为了能获得贷款,对于其拥有的资产,借款人会充分地展示,评估人员可通过实地查看和提提供的资料进行分析和掌握;但对于其负债,借款人有可能会隐瞒,对借款人债务的评估是整个评估工作的重点,也是评估的难点。由于存上述问题,借款人的负债往往不能被全面掌握。除了与借款人充分交流沟通通过人民银行征信系统了解借款人债务信息外,还可通过以下方法进一步进行分析:

1对借款人的员工、邻居、朋友等进行访问,了解其有无大额的应付资、民间融资、高利贷债务等信息。

2对借款人的供货商、客户等进行访问,了解有无大额的应付货款、其他欠款信息。

3将借款人的发展历史、收入来源与其现有的资产实力进行对比分析,如其历史收入大大小于其现有资产额,则有部分资产有可能是通过债务形成的,借款人没有公开这部分债务,应进一步与其沟通确认(如果其历史收入大于其现有赏资产额,则有可能借款人隐瞒了资产)。

4如怀疑借款人有其他大额负债,但又难以查实的,可要求借款人签署《债务声明书》,声明书中规定,借款人对其所有的债务必须全面向贷款机公开,贷款机构以此声明书为依据之一为借款人提供贷款,如借款人隐瞒债务的,将构成合同欺诈,贷款机构有权对其追究法律责任。

对于负债较高的借款人(负债率已达50%,未到70%),一般不应再为其提供贷款,如要贷款,则应提供抵押或担保。对于负债很高(已达70%以上)甚至有高利贷的,应坚决不给予贷款。

六、资产结构与负债结构不对应风险

流动资产占总资产的比例较低,固定资产所占比例较高,而短期负债占负债的比例较高,长期负债所占比例较低。由于短期负债是快要到期即将偿还的负债,它只能由变现快的流动资产偿还。如果流动资产与流动负债不对应,则短期期负债的偿还可能要用固定资产,一方面会影响借款人的正常经营,另一方面也可能造成短期债务不能按时偿还。

七、贷款用途风险

在评估贷款时,一定要对借款人的借款用途进行认真分析,因为有时在贷款用途上本身就存在风险。主要用途风险有:

1.贷款用途不明确。对于贷款的用途借款人不能明确地告知,或回答遮遮掩掩,或告知的用途与实际情况不相符合。如借款人说是将贷款用于进货,借款人的存货已很多,没有再进货的必要,则借款人可能在说谎;又如借款说将贷款用于正在进行的新项目,但现场查看后,发现并没有新项目的存在。

对于借款用途不明的,借款人很可能是为了掩盖真实的用途,还有可能隐瞒了其他的信息,这样风险很大,对这样的情况应拒绝发放贷款。在借款人明确告诉经核实的真实用途后,可酌情考虑是否发放,仍存有疑虑的可要求提供担保。

2.用于高风险的投资。将贷款用于借款人没有经验的项目、高风险行业项目、不确定因素很多的项目投资上,且投资额度大,占借款人资产比重大的情况下,一旦失败,将会使借款人蒙受重大损失,丧失还款能力。这样的情下,可要求担保、抵押或质押;如借款人无其他负债,可在假设投资失败后还款能力上发放相应额度的贷款。

3用于没有资金保证的项目。指对于投资一个新项目,借款人没有自有资金,一开始就借款投资,对于后续的资金投入没有明确的来源,或规划存在不足,这样的投资会造成资金断链,最终投资失败。对这种情况,一定要求借款人应有相当比例的自有资金,贷款只能是投资的一部分。如无法落实自筹资金,应拒绝发放贷款。如无其他负债,在现有经营项目运转良好的情况下,可发放抵押担保贷款。

4.用于效益差的项目。对借款人将资金投入预计未来效益不好的项目,因还款能力会受影响,可要求借款人提供保证、抵押、质押担保。

5用于弥补持续性经营亏损。借款人经营项目持续严重亏损,现在连最少的流动资金都没有,完全靠贷款维持运转,且预计后续的一段时间内都不会有盈利,这样的贷款应不予以发放。

6在已有很高债务的情况下,借新债还旧债。借款人现已有很高的债务,但靠正常的经营无力偿还,只能靠贷款来归还已到期的债务,这说明借款人已过度负债,已无还款能力,应拒绝再给予发放贷款。

7.用于非正常经营活动的支出。借款人将贷款不是用于现有的经营项目,也不是用于投资,而是用于其他方面,如借给别人、用于自己的豪华消费等。对于将贷款用于非正常经营活动的,要分析贷款额度是否在其还款能力内,是否在其资产承受能力内,如后续无其他大额开支,可在还款能力和资产承受能内掌握好贷款额度给予发放。如用于给自己治疗重大疾病,由于一旦借款人病故,债务可能会落空,应不给予发放贷款,如有足值的抵押或质押,且遗产继承人承诺还款,可在抵质押物价值内发放贷款。

8.用于非法经营活动。将贷款用于违法经营、赌博、贩毒、行贿等违法活动的应坚决不给予贷款。

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